Pensjonsforsikring, tips?

[Gjest Torteli]

Jeg er frilanser uten fast jobb og med skremmende få pensjonspoeng.

Som 36åring har tankene om pensjonsalder dukket opp.

Er på utkikk etter en sparemåte som kan gi resultater om 30 år.

Noen som vet?

På forhånd takk

[conan]

Ja, hvor mye kan du spare, da? Hvordan er egenkapital situasjonen? Har du et eget firma som kan betale hele eller deler av kostnaden?

[Gjest Torteli]

Ja, hvor mye kan du spare, da? Hvordan er egenkapital situasjonen? Har du et eget firma som kan betale hele eller deler av kostnaden?

Har antageligvis bare 10000 i startkapital.

Tenkte spare ca.1000 pr måned.

Jeg må bære det selv ja.

[En_Mamma]

I bankene ligger det brosjyrer om forskjellige pensjonsspareordninger, du finner det på nettet også hvis du går inn på bankenes og forsikringsselskapenes sider. Hvis du må betalte forsikringen selv ville jeg heller valgt å investere i noe du kan ha glede av underveis, kunst for eksempel, eller en hytte.

[conan]

Har antageligvis bare 10000 i startkapital.

Tenkte spare ca.1000 pr måned.

Jeg må bære det selv ja.

Ok, la oss holde skatteproblematikk utenfor. Siden sparehorisonten er så lang, så blir forventet avkastning litt "tenk på et tall", men noen eksempler kan regnes på ved å bruke historiske tall på avkastning, gitt 1000 kr spart i mnd i 30 år:

Banksparing: 3% realkavkastning gir deg en verdi ¨påsnaut 600 000 kr. i dagens kroneverdi.

Aksjemarkedsavkastning: 8% avkastning = 1,5 mill

Aksjemarkedsavkastning: 15% (lite sannsynlig) avkastning = 7 mill

Dette beløpet skal så vare/forbrukes over en 25-30 års tid mens du er pensjonist frem til du dør, og du vil jo ha en viss avkastning mens du er pensjonist også. MEn, for enkelthets skyld, kan du jo bare ta tallene ovenfor, dele på sånn ca 20, så får du en ide om hva ekstra du ville fått årlig, uttrykt i dagens kroneverdi ved de forskjellige alternativene.

Med mindre du har andre midler på lur e.l., er det vel pt ikke noe vits i å regne på eiendomsinvesteringer o.l., siden det ikke er store leiligheten man kan få kjøpt for 1000 kr i måneden i betjeningsevne.

Da gjenstår rene spare, eller spare/forsikringsløsninger, og da må du gjøre et par valg, også når man hensyntar skatt:

Siden du har få pensjonspoeng, så vil det også slå ut dersom du skulle bli ufør før du blir pensjonist. Er dette noe du vil hensynta og ta høyde for?

Ser du for deg at det du ev. sparer, kan måtte brukes til andre ting underveis?

[Gjest Torteli]

Ok, la oss holde skatteproblematikk utenfor. Siden sparehorisonten er så lang, så blir forventet avkastning litt "tenk på et tall", men noen eksempler kan regnes på ved å bruke historiske tall på avkastning, gitt 1000 kr spart i mnd i 30 år:

Banksparing: 3% realkavkastning gir deg en verdi ¨påsnaut 600 000 kr. i dagens kroneverdi.

Aksjemarkedsavkastning: 8% avkastning = 1,5 mill

Aksjemarkedsavkastning: 15% (lite sannsynlig) avkastning = 7 mill

Dette beløpet skal så vare/forbrukes over en 25-30 års tid mens du er pensjonist frem til du dør, og du vil jo ha en viss avkastning mens du er pensjonist også. MEn, for enkelthets skyld, kan du jo bare ta tallene ovenfor, dele på sånn ca 20, så får du en ide om hva ekstra du ville fått årlig, uttrykt i dagens kroneverdi ved de forskjellige alternativene.

Med mindre du har andre midler på lur e.l., er det vel pt ikke noe vits i å regne på eiendomsinvesteringer o.l., siden det ikke er store leiligheten man kan få kjøpt for 1000 kr i måneden i betjeningsevne.

Da gjenstår rene spare, eller spare/forsikringsløsninger, og da må du gjøre et par valg, også når man hensyntar skatt:

Siden du har få pensjonspoeng, så vil det også slå ut dersom du skulle bli ufør før du blir pensjonist. Er dette noe du vil hensynta og ta høyde for?

Ser du for deg at det du ev. sparer, kan måtte brukes til andre ting underveis?

Tror jeg skal spare eksklusivt med tanke på pensjon, dvs ikke bruke til påkommende tilfelle underveis.

Har hørt om ymse aksjefond, men de ser ikke ut til å ha gått så bra de siste årene.

Mener du banksparing er et alternativ?

Aksjemarkedet har jeg ingen kunnskap om overhodet.

[conan]

I bankene ligger det brosjyrer om forskjellige pensjonsspareordninger, du finner det på nettet også hvis du går inn på bankenes og forsikringsselskapenes sider. Hvis du må betalte forsikringen selv ville jeg heller valgt å investere i noe du kan ha glede av underveis, kunst for eksempel, eller en hytte.

Hytte: Hvor mye kan man låne når man kan betale 1000 kr i måneden og har 10000 kr i EK? Svar: 138500 kr. Hytta blir i så fall campingvognen min på Ramton.... ;-)

Kunst: Hvor kjent er en kunstner som selger sine verk for noen håndfuller tusenlapper? Svar: Ukjent og en av mange håpefulle.

Spørsmål 2: Hvor stor sannsynlighet er der for at man i dag klarer å plukke ut den ukjente kunstneren som i løpet av de neste 30 årene "tar av", og får priset kunsten sin deretter? Svar: Omtrent som å vinne 7 rette i Lotto.. :-)

Da kan man jo like gjerne spille Lotto for pengene. :-)

[conan]

Tror jeg skal spare eksklusivt med tanke på pensjon, dvs ikke bruke til påkommende tilfelle underveis.

Har hørt om ymse aksjefond, men de ser ikke ut til å ha gått så bra de siste årene.

Mener du banksparing er et alternativ?

Aksjemarkedet har jeg ingen kunnskap om overhodet.

Hele poenget med aksjefond, er at man skal frigjøre seg fra utviklingen fra år til annet, og heller konsentrere seg om hva som skjer over en lengre årrekke. Digresjon: Det at fondene har falt meget de siste årene, er i så fall heller et argument for å kjøpe nå.

Men, du skal spare 1000 lappen i en årreke fremover, og da vil i så fall aksjefondene stige i perioder, og falle i andre- noen ganger mye og andre ganger lite. Det man i alle fall så langt har kunnet være ganske trygg på, er at innenfor en tilstrekkelig lang tidshoristont, så vil en aksjefondsinvestering, gitt visse forutsetninger, gi bedre avkastning enn bank. I ditt tilfelle der pengene er tiltenkt å stå urørt til pensjonsalder, så er på mange måter aksjefond produktet du bør tenke på.

Bank, pengemarkedsfond og obligasjonsfond gir for lav avkastning til at det er å foretrekke ut fra dine forutsetninger.

Du kan også spare i akskjefond og få skattefordeler, når du gjør dette som et ledd i pensjonssparing. Men, da vil det være føringer på pengene, så skulle du plutselig trenge dem om 10 år, kan du gå på en skattesmell.

I tillegg må en jo kunne håpe og tro at inntektssituasjone og formuessituasjonen uansett bedrer seg i årene fremover, og da øker jo også spareevnen. Den beste pensjonssparingen de fleste har gjordt så langt, har jo vært å kjøpe egne bolig, så kanskje det er veien for deg også når du har spart litt mer egenkapital?

[Gjest Torteli]

Hele poenget med aksjefond, er at man skal frigjøre seg fra utviklingen fra år til annet, og heller konsentrere seg om hva som skjer over en lengre årrekke. Digresjon: Det at fondene har falt meget de siste årene, er i så fall heller et argument for å kjøpe nå.

Men, du skal spare 1000 lappen i en årreke fremover, og da vil i så fall aksjefondene stige i perioder, og falle i andre- noen ganger mye og andre ganger lite. Det man i alle fall så langt har kunnet være ganske trygg på, er at innenfor en tilstrekkelig lang tidshoristont, så vil en aksjefondsinvestering, gitt visse forutsetninger, gi bedre avkastning enn bank. I ditt tilfelle der pengene er tiltenkt å stå urørt til pensjonsalder, så er på mange måter aksjefond produktet du bør tenke på.

Bank, pengemarkedsfond og obligasjonsfond gir for lav avkastning til at det er å foretrekke ut fra dine forutsetninger.

Du kan også spare i akskjefond og få skattefordeler, når du gjør dette som et ledd i pensjonssparing. Men, da vil det være føringer på pengene, så skulle du plutselig trenge dem om 10 år, kan du gå på en skattesmell.

I tillegg må en jo kunne håpe og tro at inntektssituasjone og formuessituasjonen uansett bedrer seg i årene fremover, og da øker jo også spareevnen. Den beste pensjonssparingen de fleste har gjordt så langt, har jo vært å kjøpe egne bolig, så kanskje det er veien for deg også når du har spart litt mer egenkapital?

Takk for svar.

Har allerede kjøpt leilighet i oslo som stiger jevnt og trutt.

Vet vel ikke alt om fremtiden når det kommer til eventuelt faste jobber, men tenkte at alle monner drar hvis man begynner tidlig nok.

Samboeren mine er i samme situasjon som frilans kunstner, så jeg tenker at vi bør begynne sparingen et sted.

Har du tips om konkrete aksjefond, eller bør jeg kontakte banken?

Mvh T

[conan]

Takk for svar.

Har allerede kjøpt leilighet i oslo som stiger jevnt og trutt.

Vet vel ikke alt om fremtiden når det kommer til eventuelt faste jobber, men tenkte at alle monner drar hvis man begynner tidlig nok.

Samboeren mine er i samme situasjon som frilans kunstner, så jeg tenker at vi bør begynne sparingen et sted.

Har du tips om konkrete aksjefond, eller bør jeg kontakte banken?

Mvh T

Jeg ville valgt et internasjonalt aksjefond, som har som ambisjon å være bedre eller lik en av de "såkalte" verdensindeksene. Dvs, omtrent som snittet av alle verdens børser. Du kan godt kontakte banken din om dette, men vurder gjerne fondene til andre banker, forsikringsselskap og leverandører. ( Se på børssidene i avisen, eller f.eks på Oslo børs sine hjemmeside eller på www.morningstar.no ). Velg et fond som har vært en stund (flere år), og et med lave kostnader. Om du ikke er redd for den store verden, så kjøp gjerne et fond forvaltet i USA eller England eller Sveits, men da blir leteprosessen litt mer komplisert.

30 år er lang tid, og det er umulig for absolutt alle å vite hva som kommer til å skje, og hvilke investeringer som blir bra på den tiden. Med et slikt fond som det jeg nevner, sjanser du på at verdens næringsliv i hovedsak fortsatt klarer å vokse de neste 30 årene, og det er en rimelig risiko å ta. :-)

Ikke la det lure til å kjøpe et såkalt bransjefond (eks. fond som bare investerer i telekom, farmasi o.l), ei heller fond som bare investerer på børsen i bare et land. Finn en fondsleverandør som er solid og etablert- det kommer til å bli mange endringer i den bransjen fremover.

Lykke til. :-)

[En_Mamma]

Hytte: Hvor mye kan man låne når man kan betale 1000 kr i måneden og har 10000 kr i EK? Svar: 138500 kr. Hytta blir i så fall campingvognen min på Ramton.... ;-)

Kunst: Hvor kjent er en kunstner som selger sine verk for noen håndfuller tusenlapper? Svar: Ukjent og en av mange håpefulle.

Spørsmål 2: Hvor stor sannsynlighet er der for at man i dag klarer å plukke ut den ukjente kunstneren som i løpet av de neste 30 årene "tar av", og får priset kunsten sin deretter? Svar: Omtrent som å vinne 7 rette i Lotto.. :-)

Da kan man jo like gjerne spille Lotto for pengene. :-)

Hm, det var kanskje litt lite egenkapital for en hytte ja Men det med kunsten kan man vel se nærmere på. Hvis han samler sammen pengene for et år, (22.000) og får litt veiledning.