spare opp/betale tilbake studielån lurt?

[hare1365380455]

nei, jeg vet de fleste sier studielånet er billig å ha. men vi sparer og har tenkt å betale det ut. jeg skylder 150.000, og vi har spart noe. det jeg tenker på, er at om noe skulle hende meg (dø)ville studielånet slettes. men vi vil allikevel betale det ut. jeg er bare så lei den store rekningen som kommer, og studielånet som kryper såååå sakte ned! (og utdannelsen? den hoppet jeg av.. jeg vil gjerne ha betalt det jeg skylder før jeg tar ny utdanning, uten å ta opp lån vel å merke.)

[conan]

Jaha. Er det noe du lurer på, eller ønsker du bare å dele dette med oss? :-)

[hare1365380455]

Jaha. Er det noe du lurer på, eller ønsker du bare å dele dette med oss? :-)

lurte på om det er veldig dumt å betale det tilbake.. men ville kanskje også dele tankene mine...

[moi]

Jeg ville heller betalt ekstra på huslån eller spart til fremtidig egenkapital på bolig.

[conan]

lurte på om det er veldig dumt å betale det tilbake.. men ville kanskje også dele tankene mine...

Dersom dere har annen gjeld, så vil det normalt være lønnsomt å betale den ned først, selv om slik situasjonen er nå, så er jo nesten studielånet det dyreste lånet en kan ha. Det er nesten bare kredittkort som er dyrere..

Så hovedregelen må være å betale den gjelden med høyest rente på først.

Du nevnte selv dette med at gjelden bortfaller ved ev. død (innebygget gjeldsforsikring) hvilket bare underbygger rasjonalet ved å kvitte seg med annen gjeld først.

Dersom du ikke har annen gjeld, så er det ingen grunn til å ikke betale raskere ned på studielånet, med mindre pengene kan nyttes til noe viktigere.

Men, det dere ikke må gjøre, er å betale som vanlig på lånet, OG spare ekstra i bank samtidig for så å betale til slutt inn sparebeløpet. Det er mye mer lønnsomt å bare betale fortløpende inn på studielånet det man har av ekstra midler til det formålet.

[petter smart]

Det er lite lurt å betale inn studielånet med en gang. Du får skattefradrag for lån. Du bør heller investere pengene. I dag lønner det seg knapt med aksjer, men ser en langsiktig på det kan det også være lurt. Fast eiendom, bankinnskudd, obligasjoner eller annen dyrere gjeld bør komme foran.

[Lenny]

Det er lite lurt å betale inn studielånet med en gang. Du får skattefradrag for lån. Du bør heller investere pengene. I dag lønner det seg knapt med aksjer, men ser en langsiktig på det kan det også være lurt. Fast eiendom, bankinnskudd, obligasjoner eller annen dyrere gjeld bør komme foran.

Skal du bruke lånte penger til å investere med bør:

1. være svært lav risiko. Akjseinvesteringer er ikke lurt.

2. avkastningen på investeringen må være høyere enn det lånet ditt koster for at det skal lønne seg.

Siden risiko og avkastning henger så tett sammen, så vil jeg ikke anbefalt å bruke lånet til noen form for inveteringer.

Det er ikke (petter-) smart å beholde lånet pga skattefradrag. Å betale f.eks. 10 000,- i renter for å kunne redusere skatten med 2 800,- er dårlig butikk.

Vurder å behold lånet bare dersom du ser i nær fremtid at du vil komme til å trenge å låne penger. F.eks studieån er bedre enn billån eller former for forbrukslån. Studielån er dyrere enn de fleste boliglån, men du har fordeler ved død som du nenvte eller om du skulle bli arbeidsledig.

[hare1365380455]

Dersom dere har annen gjeld, så vil det normalt være lønnsomt å betale den ned først, selv om slik situasjonen er nå, så er jo nesten studielånet det dyreste lånet en kan ha. Det er nesten bare kredittkort som er dyrere..

Så hovedregelen må være å betale den gjelden med høyest rente på først.

Du nevnte selv dette med at gjelden bortfaller ved ev. død (innebygget gjeldsforsikring) hvilket bare underbygger rasjonalet ved å kvitte seg med annen gjeld først.

Dersom du ikke har annen gjeld, så er det ingen grunn til å ikke betale raskere ned på studielånet, med mindre pengene kan nyttes til noe viktigere.

Men, det dere ikke må gjøre, er å betale som vanlig på lånet, OG spare ekstra i bank samtidig for så å betale til slutt inn sparebeløpet. Det er mye mer lønnsomt å bare betale fortløpende inn på studielånet det man har av ekstra midler til det formålet.

det er det siste du skrev der vi har planer om. vi sparer på høyrenten til å betale ut lånet (alt på en gang). vi har ikke annen gjeld nå. jeg synes det virker best å spare til vi har alt, så betale lånet. dersom vi satte inn det vi har spart til nå, ville ikke det på en måte bli "spist opp"?

[hare1365380455]

Skal du bruke lånte penger til å investere med bør:

1. være svært lav risiko. Akjseinvesteringer er ikke lurt.

2. avkastningen på investeringen må være høyere enn det lånet ditt koster for at det skal lønne seg.

Siden risiko og avkastning henger så tett sammen, så vil jeg ikke anbefalt å bruke lånet til noen form for inveteringer.

Det er ikke (petter-) smart å beholde lånet pga skattefradrag. Å betale f.eks. 10 000,- i renter for å kunne redusere skatten med 2 800,- er dårlig butikk.

Vurder å behold lånet bare dersom du ser i nær fremtid at du vil komme til å trenge å låne penger. F.eks studieån er bedre enn billån eller former for forbrukslån. Studielån er dyrere enn de fleste boliglån, men du har fordeler ved død som du nenvte eller om du skulle bli arbeidsledig.

vi skal jo om noen år ha huslån rekner jeg med. da ville det vært fint å ikke ha annen gjeld. da vi snakket med banken for et år siden, var min lille stilling samt studielånet (virket det som) et minus og en av grunnene til at vi ikke fikk lån da.

[Lenny]

vi skal jo om noen år ha huslån rekner jeg med. da ville det vært fint å ikke ha annen gjeld. da vi snakket med banken for et år siden, var min lille stilling samt studielånet (virket det som) et minus og en av grunnene til at vi ikke fikk lån da.

Altså om dere kommer til banken om et par år og skal låne til bolig spiller det ingen rolle om dere har 100 000,- i studielån om dere samtidig har 100 000 stående i bank..

..sammenlignet med 0 i lån og 0 i bank.. Summa sumarium går jo dette ut på ett..

Vell, jeg har et ganske klart råd: Sats på å betal ned på studielånet.. betal ned fortløpende etterhvert som dere klarer å spare opp en slump.

Dette fordi:

1. det er mer lønnsomt fordi dere betaler mer i renter på lånet enn dere får ved å ha pengene i banken. (sparer mer penger ved å betale lånet enn dere tjener ved å ha det i banken).

2. det er mye lettere å spare ved å betale ned gjeld enn å spare i bank. Ved å spare i bank blir pengene stående lett tilgjengelig for allverdens fristelser.

[petter smart]

Skal du bruke lånte penger til å investere med bør:

1. være svært lav risiko. Akjseinvesteringer er ikke lurt.

2. avkastningen på investeringen må være høyere enn det lånet ditt koster for at det skal lønne seg.

Siden risiko og avkastning henger så tett sammen, så vil jeg ikke anbefalt å bruke lånet til noen form for inveteringer.

Det er ikke (petter-) smart å beholde lånet pga skattefradrag. Å betale f.eks. 10 000,- i renter for å kunne redusere skatten med 2 800,- er dårlig butikk.

Vurder å behold lånet bare dersom du ser i nær fremtid at du vil komme til å trenge å låne penger. F.eks studieån er bedre enn billån eller former for forbrukslån. Studielån er dyrere enn de fleste boliglån, men du har fordeler ved død som du nenvte eller om du skulle bli arbeidsledig.

Det kommer jo an på hvor langt perspektiv du har. Over lang tid vil en aksjeinvestering lønne seg, men det er bedre å investerere i fast eiendom, da disse alltid går opp i pris (over tid) og risikoen er svært liten.

En må også ta hensyn til at lånet blir stadig mindre verdt. Dermed blir inflasjon og lønnsøkning en viktig del av ligningen.

[petter smart]

vi skal jo om noen år ha huslån rekner jeg med. da ville det vært fint å ikke ha annen gjeld. da vi snakket med banken for et år siden, var min lille stilling samt studielånet (virket det som) et minus og en av grunnene til at vi ikke fikk lån da.

Det er ofte ikke slik som Lenny sier. Dersom dere kommer i banken med 100 000 kr (eller mer) vil dere få bedre lånebetingelser da dere har egenkapital/sikkerhet. At dere i tillegg har studielån teller ikke så mye. Jeg har spurt flere banker om hvor mye jeg kunne få i boliglån og til hvilken rente. Flere sa at studielånet var uinteressant i forhold til hvor mye jeg fikk låne, det var inntekt og egenkapital som var det viktige.

I tillegg kan det være greit å ha litt ekstra penger når en skal kjøpe hus. Det blir fort en del ekstra uforutsette utgifter.

[conan]

det er det siste du skrev der vi har planer om. vi sparer på høyrenten til å betale ut lånet (alt på en gang). vi har ikke annen gjeld nå. jeg synes det virker best å spare til vi har alt, så betale lånet. dersom vi satte inn det vi har spart til nå, ville ikke det på en måte bli "spist opp"?

Jeg skal illustrere hvorfor det dere har tenkt å gjøre er en dårlig ide (med visse forutsetninger):

1) Du har 100 kr, og setter dem i banken, og lar den stå der et år. I banken får du 6 % rente. Siden du må betale 28% skatt av renteinntektene dine, har du bare 104,32 kr spart når året er omme.

2) Du har 100 kr i gjeld, og på gjelden betaler du 8,1 % rente (tror dette er satsen for flytende rente på studielånet nå). Når året er omme, skylder 108,10 kr, men siden du kan trekke fra 28% av renten på skatten, behøver du egentlig bare betale 105,83 kr for å kvitte deg med gjelden.

Sett nå at du ved utløpet av året har lyst til å betale ned gjelden, og går i banken for å ta ut sparepengene dine. Da vil du ha (105,83-104,32)=1,51 kr for lite, fordi studielånsrenten er høyere enn renten du får i banken.

Det er fordi du har større avkastning på å betale ned gjeld (8,1 % i året før skatt for hver krone nedbetalt) enn det du har på å spare i banken (ca 6% i året på hver krone spart).

På hundrelappen har det ikke noe å si, men har du 100 000 i gjeld, snakker vi om 1500 kr tapt første år, det dobbelte ved 200 000 igjeld osv. Og, det er før vi har begynt å regne rentes rente over flere år, siden jeg antar at dere ikke klarer å spare opp nok til å innfri hele studielånet i løpet av et år.

Det er jo ikke avskrekkende store beløp vi snakker om her, dersom studielånet er innfenfor normalen (anslagsvis 2-3000 kr i året), men det er jo eksempelsvis 4-6 nye bukser osv. eller 2-3 Reima-Tec dresser... ;-)

Dog, kan man litt avhengig av livssituasjon og ventede utfordringer fremover, se for seg at man er villig til å betale/tape disse tusenlappene i året, for å ha de oppsparte midlene tilgjengelige i fall noe skulle dukke der man trenger dem- bolig/hytte/båt/bilkjøp, opppussing mv.

På den annen side må det jo være godt rom i privatøkonomien deres, siden dere både klarer å betjene studielånet + spare ved siden av til å betale ned på et senere tidspunkt, så det er kanskje ikke så sannsynlig at man trenge en slik ekstra likviditetsbuffer?

[hare1365380455]

Jeg skal illustrere hvorfor det dere har tenkt å gjøre er en dårlig ide (med visse forutsetninger):

1) Du har 100 kr, og setter dem i banken, og lar den stå der et år. I banken får du 6 % rente. Siden du må betale 28% skatt av renteinntektene dine, har du bare 104,32 kr spart når året er omme.

2) Du har 100 kr i gjeld, og på gjelden betaler du 8,1 % rente (tror dette er satsen for flytende rente på studielånet nå). Når året er omme, skylder 108,10 kr, men siden du kan trekke fra 28% av renten på skatten, behøver du egentlig bare betale 105,83 kr for å kvitte deg med gjelden.

Sett nå at du ved utløpet av året har lyst til å betale ned gjelden, og går i banken for å ta ut sparepengene dine. Da vil du ha (105,83-104,32)=1,51 kr for lite, fordi studielånsrenten er høyere enn renten du får i banken.

Det er fordi du har større avkastning på å betale ned gjeld (8,1 % i året før skatt for hver krone nedbetalt) enn det du har på å spare i banken (ca 6% i året på hver krone spart).

På hundrelappen har det ikke noe å si, men har du 100 000 i gjeld, snakker vi om 1500 kr tapt første år, det dobbelte ved 200 000 igjeld osv. Og, det er før vi har begynt å regne rentes rente over flere år, siden jeg antar at dere ikke klarer å spare opp nok til å innfri hele studielånet i løpet av et år.

Det er jo ikke avskrekkende store beløp vi snakker om her, dersom studielånet er innfenfor normalen (anslagsvis 2-3000 kr i året), men det er jo eksempelsvis 4-6 nye bukser osv. eller 2-3 Reima-Tec dresser... ;-)

Dog, kan man litt avhengig av livssituasjon og ventede utfordringer fremover, se for seg at man er villig til å betale/tape disse tusenlappene i året, for å ha de oppsparte midlene tilgjengelige i fall noe skulle dukke der man trenger dem- bolig/hytte/båt/bilkjøp, opppussing mv.

På den annen side må det jo være godt rom i privatøkonomien deres, siden dere både klarer å betjene studielånet + spare ved siden av til å betale ned på et senere tidspunkt, så det er kanskje ikke så sannsynlig at man trenge en slik ekstra likviditetsbuffer?

takk for svar! jeg har noe å tenke på.. det er vanskelig. men vi kan muligens klare å betale det ned i slutten av året om vi setter inn feriepenger. jeg setter inn alt jeg kan hver måned, ser du. bruker minimalt til andre ting, handler det jeg må til husholdningen selvsagt. siden vi har små barn kommer vi oss ikke ut, så da sparer vi litt på det også. men det er hardt å spare alt vi kan! vi har tidligere (før vi fikk barn) hatt veldig dårlig økonomi, så da kunne vi ikke handle inn det vi ønsket av mat. (jeg var gravid, og måtte velge mellom en banan og en yoghurt.. det var faktisk så ille.) så nå når vi har muligheten til å spare og kvitte oss med gjelden etter hvert, vil vi jo det! senere får vi mindre å rutte med, for nå leier vi et rimelig sted og håper å bygge om noen år. (ble langt dette, sorry.)

[KaVa]

Har du annen gjeld? Eller planer om å ta opp f.eks huslån eller billån? Da ville jeg heller spare pengene og ha dem til egenkapital til slikt.

Studielånet har flere fordeler: Du kan søke om rentefritak/betalingsutsettelse dersom du skulle komme i en vanskelig økonomisk situasjon (arbeidsledighet f.eks) og det er innebygget gjeldsforsikring ved død.

Dersom du velger å betale tilbake, bør du regne på om det lønner seg å spare på høyrentekonto eller å betale tilbake litt om litt. Det du betaler ekstra ut over de ordinære avdragene blir jo direkte fratrekk fra lånet, og du sparer rentekostnadene på dette. (dersom du har løpende rente, ikke fastrente)

Det hele koker vel ned til: Hva er alternativet for pengene?

[hare1365380455]

Har du annen gjeld? Eller planer om å ta opp f.eks huslån eller billån? Da ville jeg heller spare pengene og ha dem til egenkapital til slikt.

Studielånet har flere fordeler: Du kan søke om rentefritak/betalingsutsettelse dersom du skulle komme i en vanskelig økonomisk situasjon (arbeidsledighet f.eks) og det er innebygget gjeldsforsikring ved død.

Dersom du velger å betale tilbake, bør du regne på om det lønner seg å spare på høyrentekonto eller å betale tilbake litt om litt. Det du betaler ekstra ut over de ordinære avdragene blir jo direkte fratrekk fra lånet, og du sparer rentekostnadene på dette. (dersom du har løpende rente, ikke fastrente)

Det hele koker vel ned til: Hva er alternativet for pengene?

har ikke annen gjeld nå, kommer en gang i framtiden til å ta opp huslån. vi har dessuten ikke bil. men jeg er altså bare så lei av studielånet! vi klarer fint å la pengene vi sparer på høyrenten bare være der, selv om det er noe vi trenger. det kunne jo vært egenkapital til hus, men da hadde vi hatt to lån å betale på.

[KaVa]

har ikke annen gjeld nå, kommer en gang i framtiden til å ta opp huslån. vi har dessuten ikke bil. men jeg er altså bare så lei av studielånet! vi klarer fint å la pengene vi sparer på høyrenten bare være der, selv om det er noe vi trenger. det kunne jo vært egenkapital til hus, men da hadde vi hatt to lån å betale på.

Å ha to lån å betale på, går helt fint, det. Du tjener mer på å ha en skikkelig egenkapital på huset, enn å ha et nedbetalt studielån. Jo høyere egenandel på huset, jo bedre rentebetingelser på huslånet. Har dere spart noe i BSU? (dersom dere er under 35). Hvis ikke, er det den beste investeringen: Både høy rente og skattefradrag +at bankene gjerne har gode lånebetingelser til BSU-kundene sine!

[punkyB]

Jeg skal illustrere hvorfor det dere har tenkt å gjøre er en dårlig ide (med visse forutsetninger):

1) Du har 100 kr, og setter dem i banken, og lar den stå der et år. I banken får du 6 % rente. Siden du må betale 28% skatt av renteinntektene dine, har du bare 104,32 kr spart når året er omme.

2) Du har 100 kr i gjeld, og på gjelden betaler du 8,1 % rente (tror dette er satsen for flytende rente på studielånet nå). Når året er omme, skylder 108,10 kr, men siden du kan trekke fra 28% av renten på skatten, behøver du egentlig bare betale 105,83 kr for å kvitte deg med gjelden.

Sett nå at du ved utløpet av året har lyst til å betale ned gjelden, og går i banken for å ta ut sparepengene dine. Da vil du ha (105,83-104,32)=1,51 kr for lite, fordi studielånsrenten er høyere enn renten du får i banken.

Det er fordi du har større avkastning på å betale ned gjeld (8,1 % i året før skatt for hver krone nedbetalt) enn det du har på å spare i banken (ca 6% i året på hver krone spart).

På hundrelappen har det ikke noe å si, men har du 100 000 i gjeld, snakker vi om 1500 kr tapt første år, det dobbelte ved 200 000 igjeld osv. Og, det er før vi har begynt å regne rentes rente over flere år, siden jeg antar at dere ikke klarer å spare opp nok til å innfri hele studielånet i løpet av et år.

Det er jo ikke avskrekkende store beløp vi snakker om her, dersom studielånet er innfenfor normalen (anslagsvis 2-3000 kr i året), men det er jo eksempelsvis 4-6 nye bukser osv. eller 2-3 Reima-Tec dresser... ;-)

Dog, kan man litt avhengig av livssituasjon og ventede utfordringer fremover, se for seg at man er villig til å betale/tape disse tusenlappene i året, for å ha de oppsparte midlene tilgjengelige i fall noe skulle dukke der man trenger dem- bolig/hytte/båt/bilkjøp, opppussing mv.

På den annen side må det jo være godt rom i privatøkonomien deres, siden dere både klarer å betjene studielånet + spare ved siden av til å betale ned på et senere tidspunkt, så det er kanskje ikke så sannsynlig at man trenge en slik ekstra likviditetsbuffer?

Den dagen de skal ta opp lån for å kjøpe bolig er det jo ganske viktig å ha kapital. Ganske stor forskjell på rentebetingelser - man skal jo helst være innenfor 60%.

Da forsvinenr jo tusenlappene fort ut ved dårlige rentebetingelser .......

Dette har du vel ikke tatt med i regnestykket ditt? *S*

[conan]

takk for svar! jeg har noe å tenke på.. det er vanskelig. men vi kan muligens klare å betale det ned i slutten av året om vi setter inn feriepenger. jeg setter inn alt jeg kan hver måned, ser du. bruker minimalt til andre ting, handler det jeg må til husholdningen selvsagt. siden vi har små barn kommer vi oss ikke ut, så da sparer vi litt på det også. men det er hardt å spare alt vi kan! vi har tidligere (før vi fikk barn) hatt veldig dårlig økonomi, så da kunne vi ikke handle inn det vi ønsket av mat. (jeg var gravid, og måtte velge mellom en banan og en yoghurt.. det var faktisk så ille.) så nå når vi har muligheten til å spare og kvitte oss med gjelden etter hvert, vil vi jo det! senere får vi mindre å rutte med, for nå leier vi et rimelig sted og håper å bygge om noen år. (ble langt dette, sorry.)

I så fall bør dere heller sterkt vurdere å betale lånet til lånekassen som vanlig, spare pengene dere har tenkt å spare men heller benytte dem som egenkapital i forbindelse med byggingen.

Det vil mest sannsynlig lønne seg, siden bankene behandler "fraværet av gjeld (til Lånekassen)" og innehavet av likvid "egenkapital" forskjellig.

Altså, det er sett fra bankens side bedre, at du skylder lånekassen 100 000 kr og har 100 000 på konto til egenkapital, enn at du ikke skylder lånekassen noe som helst og har mull på konto. Formuesmessig er situasjonene "like", men ikke for banken fordi de "driter i" uprioriterte krav som det Lånekassen har.

[conan]

Den dagen de skal ta opp lån for å kjøpe bolig er det jo ganske viktig å ha kapital. Ganske stor forskjell på rentebetingelser - man skal jo helst være innenfor 60%.

Da forsvinenr jo tusenlappene fort ut ved dårlige rentebetingelser .......

Dette har du vel ikke tatt med i regnestykket ditt? *S*

Nei, men det er et kakestykke eller en gåtur i parken enkelt å legge det inn om nødvendig. Se forøvrig svaret mitt til hare nedenfor, hvor jeg har drodlet litt rundt disse problemstillingen, dog uten å tallfeste dem.. :-)